Tilgungsrechner: Rate, Restschuld & Laufzeit deiner Baufinanzierung
✓ Geprüft · Stand: August 2026
Kurz gesagt: Monatsrate = Darlehen × (Sollzins % + Tilgung %) ÷ 100 ÷ 12. Für 300.000 € bei 3,5 % Zins und 2 % Anfangstilgung: 1.375 € pro Monat.
Der Tilgungsrechner beantwortet die drei entscheidenden Fragen jeder Baufinanzierung: Wie hoch ist meine monatliche Rate? Wie viel Restschuld bleibt am Ende der Zinsbindung? Und wie lange dauert es, bis das Darlehen komplett abbezahlt ist? Gerechnet wird mit dem in Deutschland üblichen Annuitätendarlehen: Die Monatsrate bleibt konstant und setzt sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammen – anfangs überwiegt der Zins, mit jeder Zahlung wächst der Tilgungsanteil, weil die Restschuld sinkt. Die Rate ergibt sich aus Darlehenssumme mal (Sollzins plus anfängliche Tilgung) geteilt durch zwölf. Ein Beispiel: 300.000 Euro bei 3,5 % Zins und 2 % Anfangstilgung bedeuten 1.375 Euro im Monat – und nach 10 Jahren Zinsbindung noch rund 228.000 Euro Restschuld, die eine Anschlussfinanzierung braucht. Als Faustregel gelten mindestens 2 % anfängliche Tilgung, besser 3 %, damit die Gesamtlaufzeit nicht jenseits der 40 Jahre landet. Modellrechnung ohne Sondertilgungen – keine Finanzberatung.
Monatsrate für 300.000 € bei 3,5 % Sollzins
| Anfängliche Tilgung | Monatsrate | Volle Laufzeit ca. |
|---|---|---|
| 1 % | 1.125 € | über 40 Jahre |
| 2 % | 1.375 € | ca. 30 Jahre |
| 3 % | 1.625 € | ca. 23 Jahre |
Mehr Tilgung = kürzere Laufzeit und deutlich weniger Zinskosten.
Häufige Fragen
Wie berechnet sich die monatliche Kreditrate?
Beim Annuitätendarlehen: Darlehenssumme × (Sollzins % + anfängliche Tilgung %) ÷ 100 ÷ 12. Beispiel: 300.000 € × 5,5 % ÷ 12 = 1.375 €/Monat.
Welche anfängliche Tilgung ist sinnvoll?
Mindestens 2 %, empfehlenswert 3 % oder mehr. Bei nur 1 % Tilgung läuft ein Darlehen bei moderaten Zinsen schnell 50 Jahre und länger – je höher die Tilgung, desto kürzer die Laufzeit und desto geringer die Zinskosten.
Was passiert nach Ablauf der Zinsbindung?
Die Restschuld braucht eine Anschlussfinanzierung zum dann gültigen Zins. Steigen die Zinsen, steigt deine Rate – deshalb Restschuld niedrig halten und ggf. Sondertilgungen nutzen.